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企業借款 年息殺到2.035%

【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導】
年關將近，不少中小企業為發放年節獎金、結清貨款，必須籌措短期的「周轉金」，台企銀建議，企業應先向存款、授信長期往來，或外匯進出口結匯的銀行申請，年利率有機會降到2.035%以下，接近中型企業聯貸案利率水準。

中小企業申請一年期以下的周轉金，以公營行庫來說，平均利率約2.5%至3%；如果想申請更優惠的利率，除了與長期往來的銀行申請，若中小企業營運正常、提供十足擔保或加入信保基金保證行列，都能讓年息再降1碼（0.25個百分點）以上。

銀行對中小企業周轉金放款，通常會依資本額大小、營運項目，設有金額限制，通常企業借款多在幾百萬元，銀行主管表示，如果企業備妥資料，通常一星期以內就能撥款；但金額若高於1,500萬元，因為必須送總行審核，撥款時間會再延後。

台企銀表示，若中小企業是銀行眼中「往來良好企業」，可以再降利率，依台企銀2年期定期儲蓄存款機動利率最高加0.8個百分點機動計息，目前年息低於2.035%。

至於所謂「往來良好企業」的必備條件，第一是活期存款為總授信額度的20%，即向銀行借1,000萬元，在銀行活存至少要有200萬元以上；第二則是外匯進出口往來結匯達100萬美元（約新台幣3,200萬元）以上。

若達不到往來良好企業的標準，中小企業可加入信保基金保證來減少利息支出。

目前信保手續費率為0.75%，以貸款100萬元、保證八成為例，每個月保證手續費僅500元，與不動產抵押放款，尚需抵押權設定費、代書費等支出相較之下，對中小企業負擔相當有限。

消費性貸款 更有保障

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】

消費者透過無擔保貸款購買商品，權益更有保障，金管會訂定定型化契約範本草案，明訂多項有利消費者的規定，包括銀行須在契約到期15天前通知借款人，否則可依舊約續約一年，並依不同清償方式明訂是否收違約金，由消費者自行勾選。

金管會5日表示，信用貸款結合商品或服務契約的分期貸款，是消費大眾普遍利用的融資方式，為維護消費者權益，並讓業者有所遵循，金管會訂定「消費性無擔保貸款定型化契約應記載及不得記載事項」草案，近日將預告。

「應記載事項」草案的重點，包括明訂消費性貸款契約類型為「一次撥付型」及「循環型」，如果屬於循環使用型，在契約終止前15天，銀行須通知借款人，否則借款人可以依原契約續約一年。

草案並明定，借款人依法撤銷或解除買賣契約時，貸款金額視為未交付。且為避免衍生提前清償收違約金等爭議，草案規定銀行須提供「無限制清償期間」及「限制清償期間」，由借款人勾選，如果採取「無限制清償期間」，借款人便不必支付違約金；。如果要收違約金，應考量借款人的清償時間、貸款餘額等因素。

在「不得記載事項」部分，為維護借款人權益，對已簽具借據者，銀行不得為確保債權再約定借款人應提供本票，且依民法規定，借款利率不得超過20%。

銀行也不得以定型化契約條款，約定借款人提前還款時應給付違約金，但另提供優惠貸款條件及限制清償期間者不在此限；此外，銀行不能約定借款人或保證人，授權金融機構得隨時查調課稅資料，也不能約定未經廠商同意借款人不得撤銷契約。

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【經濟日報╱記者黃欣／台北報導】
很多人想晉身有殼階級，但擔心因政府2,000億元優惠房貸已經額滿而適用高利率，銀行主管建議，工作收入以及好的房屋物件，都有助讓銀行在核貸時增加貸款成數或調降房貸利率。

銀行主管解釋，民眾購買房屋的第一步是「不希望買貴」，因此投資人進場前，可先參考各家房仲業者的報告，透過價量比較，綜合算出地區平均值，才不會因買貴而讓荷包大失血。

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