智元代書事務所

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】
開車去加油，會掏出什麼銀行的信用卡消費？一般人的答案肯定是：「刷卡降價最多的那家。」但銀行業者建議，民眾如果真正想省錢，撇步是輪流使用不同銀行的加油卡，才會最划算。

鑑於信用卡市場愈來愈競爭，以往銀行業者大多只提供加油站聯名卡享有加油折扣優惠，但現在有愈來愈多銀行，開放持卡人不限卡別，統統可以享有加油優惠。銀行表示，民眾要特別注意的是，銀行推出的加油刷卡優惠，幅度可能不見得相同。

銀行業者指出，很多精明的消費者不僅比降價幅度，還會考慮到加油站地點的便利性，例如每公升油價只差0.1元，繞遠路加油並不見得有利；又或者有些加油卡不見得天天有降價優惠，可能得費心控制油量消耗，以避免必須在優惠日之前就得提前加油。

除加油成本，還有一部分開車族對固定品牌的油品品質有特別偏好，也可能左右加油習慣。

銀行業者表示，一般上班族平均每周加油一次，可利用加油聯名卡，配合每周降價一天的時間去加油；若是油耗較大的開車族，例如計程車司機，每周要加油一次以上，考量想加油的日子跟降價優惠日不見得可完全配合，可挑選二至三張較實用的加油卡輪流使用。

脫新貧族 靠定期定額

【經濟日報╱記者／葉慧心】
針對想擺脫「新貧族」陰影的民眾，投信業者認為，可靠定期定額投資逆勢突圍。

台灣上班族薪資過去十年呈現停滯狀態，大部分中產階級都覺得自己變窮了。勞委會統計，近十年來台灣薪水族平均月薪僅成長11.97%；同期間南韓薪資成長幅度幾乎是台灣的八倍，新加坡則是四倍。若再計算通貨膨脹，台灣薪資水準與十年前相比，不增反退。

投信業者分析，受薪族以「投資理財」避免落入新貧階級是正面思考，但在累積理財基金過程中往往不如人意，因為一般人易陷入投資缺乏紀律以及太晚開始。

想解決投資紀律問題，最好採取半強迫方式，在薪水匯入帳戶時便先扣款，也就是把理財基金先扣下來，剩下的錢再拿來花用，也就是說，定時定額投資基金是戰勝累積理財基金紀律不足的好方法。

投信投顧公會統計，今年到11月底為止，定期定額投資基金人數達53.63萬人，創下2008年9月底以來新高紀錄，顯示在金融海嘯過後，定期定額投資又重新獲得投資人青睞。

累積足夠的理財基金，也要慎選投資標的。投信業者建議，可優先觀察新興市場動向，將長線前景持續看俏的新興市場作為投資首選。

新興市場股市年初至今的漲幅領先已開發市場，可以確認新興市場已躍升為當前投資主流，由於新興市場擁有堅實的基本面和豐沛的外匯儲備，加上國際經常帳順差，經濟前景值得樂觀期待，適合長線布局。

消費者 將更敢花錢

【經濟日報╱記者葉慧心／台北報導】
萬事達卡國際組織最新「消費者購買傾向指數」調查結果出爐，「餐飲及娛樂」蟬連台灣消費者首要支出；調查數據也顯示，台灣消費者對於未來六個月內的消費傾向，較半年前更積極。

萬事達卡每年定期發布二次「消費者購買傾向指數」，為消費者未來六個月可支配支出消費傾向提供前瞻分析。「消費者購買彈性指數」則是評估未來六個月內消費者預計將削減的各項開支，消費者對特定項目的彈性指數愈高，代表愈不願意刪減此項目支出。

萬事達卡組織指出，最新的消費者購買傾向指數調查顯示，「餐飲及娛樂」仍是未來六個月消費支出首選，與今年7月調查結果相同，說明亞太及中東地區消費者仍著重生活享受，吃喝玩樂的消費不可缺少。

在可支配支出消費項目，台灣與其他市場消費者相同，將餐飲及娛樂列為首要支出，其他依序為消費電子產品及時尚和配件；原為第二優先支出的子女課外活動，跌至第八名。

另外，今年7月調查時，有62%台灣消費者打算削減支出，如今已下滑至40%；表明將維持可支配所得開支的消費者，也從35%增加到47%；表示將增加可支配所得開支的消費者則從3%上升到14%。這顯示台灣消費者未來消費傾向轉趨積極。

若就兩岸三地來看，台灣消費者未來六個月打算削減支出的比重占40%最高，大陸及香港分別為18%及25%。

整體調查發現，亞太地區半數消費者將比六個月前微幅上調可支配支出水平，從62%到66%。澳洲、香港、紐西蘭以及印度有較多的消費者計劃維持現有可支配支出。未來六個月將增加可支配支出比率以大陸的31%為最高，其次是越南和南韓。

理財四通病 小心成了「薪」光幫

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】
理財專家指出，社會新鮮人理財常出現四通病：「理財離我太遠」、「消費慾望至上」、「看不起儲蓄」、「沒有理財紀律」，並因而淪為「薪光幫」。

台新銀行副總經理魏瑞香表示，新鮮人收入不豐，但具有年輕及時間優勢，建議扣除每月應繳的貸款還款金後，趁早開始定期定額、強迫儲蓄以累積財富，並且開源節流，控管每月消費額度。

中國信託商銀財富管理處處長隋榮欣表示，社會新鮮人常見的理財通病是只想花錢、不想理財、看不起儲蓄、沒有理財紀律，有愈多症狀，離財務自由愈遙遠。

許多新鮮人因為剛出社會的第一分薪水很少，認為「錢不夠，理財離我太遙遠，等手頭寬鬆再理財」，就第一個常見理財通病。

根據104人力網站調查，今年專科、大學或是碩士班畢業的新鮮人，平均起薪從26,000至34,000元，碩士學歷起薪比去年成長2.3%，大學與專科學歷起薪皆成長0.7%。

德盛安聯投信執行副總段嘉薇分析，新鮮人起薪雖有成長，考量通貨膨脹後，實質薪資反而縮水，如果不現在就開始理財，離「有錢」將愈來愈遠。初入社會的新鮮人有時會沈溺在經濟終於自立的氣氛，經常用「反正是自己賺的錢」、「就當作是犒賞自己」為由來花錢，由於起薪低、通膨、又愛享受，不知不覺中把錢全部花掉，成為名副其實「薪光幫」。

隋榮欣提醒新鮮人，一定要先把儲蓄和投資的部分保留下來，至少留下薪資的10%至15%，剩下部分再支出。此外 ，台新銀行副總經理魏瑞香就舉例，年輕人很喜歡喝咖啡，假設每日一杯新台幣110元的咖啡，從18歲喝到65歲，以年複利2.7%計算，等於喝掉新台幣380多萬元，很難想像日常隨手支出，花費如此可觀。新鮮人投資經驗不足、定力也不足，無法嚴守理財紀律，舉例來說，定期定額扣款最常犯的錯誤，就是一看到市場下跌就恐慌停扣定期定額或停損全部賣出，但一看到市場上漲又開始扣款，永遠在追高殺低。