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借錢旺季年關到 房貸可應急

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

年關到，又是借錢旺季。銀行業者指出，這兩年房貸放款量大幅成長，若房貸戶還款後有空出額度，或原借房貸還有「增貸空間」，此時有資金需求，可向銀行申請借「回復房貸」，利率比照一般房貸利率，可能比小額信用貸款划算。

業者說，信用貸款或信用卡預借現金，申貸快速，像是預借現金根本不用申請，只要有預借現金密碼，持卡人隨時可在自動櫃員機提錢，但用無擔保借款利率最高，且借出金額較小，只能支應短期應急所需。

上海商銀經理馬婉瑜建議，若民眾有較大額資金需求，且還款時間可能較長，可考慮用房貸借款。這種房貸應急方式可分為「回復房貸」或「理財型房貸」。若借款人本身已辦有房貸，且原房貸已清償部分本金，此時空出的額度可考慮再借款，或是原房貸還有增貸空間者，可申辦「回復房貸」。

馬婉瑜表示，回復房貸的利率比照一般房貸，目前借款年利率僅2到3%左右，而且可借出較大額度，例如50萬到200萬元，另外，還款期限較長，例如5到10年，甚至可與原房貸到期日一樣，若民眾此時有房屋大幅翻修或裝潢計畫，借「回復房貸」比較划算。

「理財型房貸」又稱為循環型房貸，也是將房屋設定抵押給銀行，取得一定借款額度，但借款人有動用才計息，不動用不計息。馬婉瑜說，理財型房貸的借款利率，比指數型房貸利率稍高，目前約3到4%，但隨借隨還的特性，適合時常有資金進進出出者，而且若借款人動用期間低於6個月，折算借款利率不見得會比一般房貸高。

【網路地產王/綜合】
　　房市回溫，購屋潮回籠，不少銀行開始爭取轉貸戶，並祭出手續費補貼、提高房貸成數，或擴大二胎房貸承貸範圍招攬客源；不過，銀行主管建議，房貸戶應視需求全方面考量再做選擇，並仔細計算相關的衍生費用，免得忙了大半天，省了房貸，卻賠了更多違約金，反而損失更大！

■　轉貸成本勿輕忽 小心越貸越貴

　　銀行主管表示，房貸轉貸通常有3大費用，一是付給政府的地政設定規費，二是代書設定費(包括塗銷前銀行設定費)，三是銀行手續費。 總計轉貸成本約1.5萬元。以貸款500萬元來算，若新貸款銀行利率能便宜0.5%，1年可省下2.5萬元，扣掉轉貸成本，1年省下1萬元利息，較划得來，若轉貸後省下利息不到0.5%，恐怕是白忙一場。

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【網路地產王/曾炳鈞/綜合】
　　站在房貸族的立場，最理想的房貸就是貸款成數愈高愈好、利率愈低愈好，面對政府兩千億優惠房貸不續辦已成定局，房仲業者建議，不妨藉由「善用身分」、「仲介牽線」、「貨比三家」等三項，房貸族就有機會申請到最優惠的房貸專案。

善用職業優勢 仲介也能幫上忙

　　房貸族的職業、收入以及過去的信用評等，牽動銀行房貸的成數與利率。譬如教師或公務人員，由於工作、收入皆穩定，經常是銀行優惠房貸的主要對象；另外像是建築師、會計師、律師、醫師，由於收入豐厚、還款能力強，也是銀行樂於借貸的優質客戶。利用職業身分的優勢，自然能爭取較優惠的房貸。

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【經濟日報╱記者黃欣／台北報導】
房貸市場競爭白熱化，尤其是擁有穩定薪酬的公教人員更是銀行眼中的優質客戶。銀行主管表示，目前新台幣利率仍在低點，公教人員善用自身優勢選擇銀行房貸方案，可避免房貸負擔增加。

公教人員房貸理財意見調查顯示，公教人員的理財習慣以基金、定存與股票等投資為主，購屋為輔；且有36%公教人員預計三年內購屋，83%公教人員更希望未來擁有自己的房子。

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